General

Desde UN Corredoria, queremos compartir este artículo recientemente publicado en INESE respecto a la RC Patronal. Es una charla íntegra con José Antonio Muñoz, director de Muñoz Arribas Abogados, dedicada al impacto del COVID-19 y su cobertura de Responsabilidad Civil Patronal. “Hay más incertidumbres que certezas”. Así comenzó su exposición José Antonio Muñoz, en el programa formativo  de ayer de ‘El seguro no se para’.

“Jamás había vivido una situación de indefinición como ésta”, se sinceró Muñoz. Subrayó el hecho de que estamos ante una situación nueva y excepcional para la que no hay suficientes precedentes. Tampoco un marco legal (se crea y se modifica sobre la marcha) que ayude a predecir qué determinarán las jurisdicciones social y penal ante las más que previsibles reclamaciones de trabajadores afectados por el coronavirus.

Probable recorrido legal

Una base importante de dichas reclamaciones podría ser, a juicio de Muñoz, el criterio que adopte la Inspección de Trabajo. Más en concreto, si invoca “como ya está empezando a hacer”, al igual que el Ministerio de Trabajo en las sucesivas normas que publica, la Ley de Prevención de Riesgos Laborales. Esta “tiene un ‘problema’ porque en su artículo 14.2 dice que el empresario está obligado a garantizar la seguridad y la salud de los trabajadores”.

Por otra parte, opina que el grueso de dichas demandas se presentará ante la jurisdicción social, que es más accesible para los trabajadores, “más protrabajador” y permite reclamar incluso por las infracciones de la normativa sobre salud cometidas por subcontratistas.

En esta vía es el empresario es el que debe probar la adopción de las medidas necesarias para prevenir o evitar riesgos.  “Parece muy complicado que en un procedimiento laboral podamos salvar la responsabilidad civil del empresario, salvo que haya una culpa exclusiva de la víctima o se trate de un caso de fuerza mayor” como sería este, a juicio de Muñoz, porque así lo considera el propio Gobierno. Falta saber cuál será el criterio que adopten las aseguradoras. Eso sí, recordó que el Consorcio de Compensación de Seguros no indemniza pandemias.

Otro elemento que condicionará mucho el resultado del procedimiento, a tenor de la jurisprudencia, es que haya una sentencia o incluso acta administrativa previa con hechos probados que demuestren la culpabilidad del empresario. En ese caso, “lo único que se va a juzgar es la cantidad a pagar”.

¿Qué va a pasar?

Muñoz cree posible que se organicen demandas colectivas como sucedió tras el estallido de la burbuja inmobiliaria. “A día de hoy ya existen dos asociaciones de pacientes de coronavirus”. Y anticipó: “No parece arriesgado decir que podríamos tener algo parecido en la RC Patronal”. Habrá, fundamentalmente, “dos tipos de reclamaciones: muchas de entre 4.000 y 6.000 euros por los días de baja y otras más elevadas por fallecimiento”.

Además, está la cuestión de la responsabilidad del empresario. Aunque el Real Decreto-Ley 6/2020, de 10 de marzo, asimila de forma excepcional situaciones de aislamiento o contagio del virus Covid-19 a accidentes de trabajo, lo hace exclusivamente para la prestación económica de incapacidad temporal. «No dice que esto tenga otras consecuencias; ya veremos luego qué dicen los jueces”, matizó Muñoz. En su opinión, esto no determina una responsabilidad para las empresas y sus seguros. Pro, «qué va a ocurrir cuando el trabajador afectado considere que la conducta del empresario no ha sido lo diligente que debiera y pida la aplicación de una cobertura por accidente laboral”, se preguntó.

A este respecto, Muñoz aventura que el Criterio Operativo n.º 102/2020 de la Inspección de Trabajo, del 18 de marzo, será el que realmente se emplee para argumentar las posibles demandas. “Es importante porque es la Inspección de Trabajo la que nos dice lo que tenemos que hacer o no” conluyó.

Davant les denúncies per les males pràctiques d’algunes entitats bancàries que condicionen la concessió de crèdits a la contractació d’una assegurança de vida, la Comissió Nacional de Mercat de la Competència (CNMC) ha creat aquesta bústia específica per a qualsevol denúncia per conductes anticompetitives o consultes relacionades amb l’aplicació de les normes de competència en el context actual de la COVID-19 (per exemple, abusos de posicions dominants mitjançant preus excessius, acords anticompetitius entre operadors o enganys massius en béns i serveis afectats per la crisi sanitària).

Plantejada la consulta a la CNMC, responen que això respon a una possible infracció de la normativa extraordinària dictada en desenvolupament de la declaració de l’estat d’alarma per a la gestió de la situació de la crisi sanitària ocasionada per la Covid-19.

Concretament, centra la infracció en l’exigència per les entitats financeres, en els termes negocials del contracte de préstec, d’una garantia addicional (assegurança de vida, si és el cas), per assegurar-se la devolució dels préstecs concedits per entitats financeres sota la garantia de l’aval de l’Estat (Línies ICO).

El que diu la Llei

En aquestes circumstàncies, ens comuniquen que, tant a l’empara del RD Llei 8/2020 (avals ICO empreses i autònoms), com en el RD Llei 11/2020 (línia d’avals ICO per a persones físiques arrendatàries del seu habitatge habitual), l’exigència d’aquestes garanties addicionals pogués contravenir l’esperit o teleologia de les mesures extraordinàries que, precisament, queden garantides amb l’aval de l’estat, de manera que la imposició d’una nova garantia es constitueix en excessiva per superposició o sobre garantia innecessària.

En conseqüència, aquesta Comissió va procedir a donar trasllat d’aquestes circumstàncies al Departament ministerial competent, per tal que aclareixi les disposicions normatives allunyant qualsevol dubte que pogués perjudicar els ciutadans, alhora que, d’ofici, analitzaran la compatibilitat dels fets que es relata amb les normes de competència de la Llei 15/2007, en la situació tan extraordinària com la que estem vivint.

Des de CSA Corredors d’Assegurances Associats volem aportar el nostre granet de sorra en la lluita contra el COVID-19. Per això, hem fet una donació de 500 € a cadascun dels següents hospitals catalans: l’Hospital Clínic de Barcelona, l’Hospital Parc Taulí de Sabadell, l’Hospital Trueta de Girona, l’Hospital Arnau de Vilanova de Lleida i l’Hospital Sant Joan de Reus. Així doncs, hem col·laborat amb els centres hospitalaris de cadascuna de les províncies on tenim socis (un a cada província i dos a la província de Barcelona).

El coronavirus SARS-CoV-2 és un nou tipus de coronavirus que es va detectar per primera vegada el desembre de 2019 a la ciutat de Wuhan, província de Hubei, a la Xina. El virus, però s’ha estès per tot el món, fins al punt que l’OMS va declarar-lo com a pandèmia.

Segons Josep Solergastó, president de CSA: “Al nostre país està impactant fortament en la població, provocant un elevat nombre d’ingressos hospitalaris i de víctimes mortals. Precisament, la nostra sanitat s’està veient desbordada.

Les UCI estan arribant al seu límit en alguns hospitals, el personal sanitari -que està treballant a primera línia- no sempre compta amb els equips de protecció adients, per escassetat dels mateixos, etc. Ens trobem davant d’una situació excepcional, sense precedents en la història; per tant, ara més que mai, aquest tipus d’accions solidàries són més que necessàries”

Des que el Govern va decretar l’Estat d’alarma, el passat 14 de març, van començar a circular per Internet i per les xarxes socials informacions falses, especialment, respecte a l’assegurança de cotxe i de salut. En el primer cas, es va estendre el rumor que no donarien cobertura en cas d’accident mentre durés aquesta situació. Pel que fa a la pòlissa d’assistència sanitària es va dir a diversos llocs, que no donarien cobertura als malalts de coronavirus perquè en tractar-se d’una pandèmia, queda exclòs de la majoria de condicionats.

Malauradament, és bastant freqüent que en moments de crisi com l’actual, es difonguin certes afirmacions del tot errònies que encara generen més incertesa i preocupació entre la població. Per això, aprofitarem per desmentir aquests comentaris i demostrar que el sector de l’assegurança continua al teu costat, oferint-te els seus serveis com sempre.

L’assegurança de cotxe

En el cas de l’assegurança de cotxe funciona com sempre, no canvia res per l’esmentada declaració de l’Estat d’alarma. Per tant, si tens un accident o un cop, les proteccions són les mateixes. Tant de responsabilitat civil (assegurança a tercers), com les garanties complementàries.

A més, no cal ni que justifiquis que vas a la feina, la teva assegurança et donarà cobertura vagis a on vagis. No obstant això, per responsabilitat social i per evitar que un agent de policia et multi, recorda que els moviments amb el teu vehicle també estan limitats. 

Concretament, només pots sortir i agafar el cotxe per adquirir aliments, productes farmacèutics i de primera necessitat; anar a centres, serveis i establiments sanitaris; per anar a la feina (en cas de ser una activitat essencial) i tornar al lloc de residència habitual; per assistir o cuidar gent gran, menors, dependents, persones amb discapacitat o persones especialment vulnerables.

Cobertures de l’assegurança de salut durant la crisi sanitària

Pel que fa a l’assegurança de salut, en contra de la creença estesa que no cobririen als afectats per coronavirus al ser declarat una pandèmia per l’OMS; cal dir que des d’Unespa han afirmat que mantenen el seu servei als assegurats davant aquesta situació excepcional. Per tant, el sector assegurador col·laborarà amb les mesures per controlar la propagació de la Covid-19 a Espanya, establertes per les autoritats sanitàries.

Així doncs, l’assistència sanitària està garantida per a tots els clients. Les asseguradores de salut faciliten l’accés a l’atenció mèdica als que mostren símptomes d’una possible infecció en els centres adscrits als seus quadres assistencials. Per la seva banda, els centres sanitaris privats estan atenent els malalts i obeint en tot moment els protocols que marquen les autoritats sanitàries en el tractament de possibles infectats. La xarxa sanitària de titularitat privada està col·laborant estretament amb el sector sanitari públic i els serveis de salut pública de les diferents comunitats autònomes per tal de frenar la propagació d’aquesta malaltia.

D’altra banda, altres pòlisses també continuen prestant els seus serveis durant aquesta crisi sanitària. Per exemple, les asseguradores de vida es troben, igualment, satisfent de forma puntual les indemnitzacions corresponents pels casos de traspàs d’assegurats per coronavirus i lliurant les sumes assegurades als beneficiaris designats. 

Assistència en viatge

També, les asseguradores d’assistència en viatge, mentrestant, assumeixen les despeses de les atencions mèdiques que reben aquelles persones assegurades que han resultat infectades pel coronavirus durant un viatge dins dels límits fixats pel contracte. Les pòlisses d’assistència contemplen, així mateix, les despeses de desplaçament, allotjament i manutenció de, almenys, un acompanyant del pacient. Les assegurances de viatge que inclouen la cobertura de lliure desistiment permeten, així mateix, la cancel·lació d’un viatge per qualsevol causa als qui els hagin contractat.

En definitiva, en aquests moments de dificultat, cal assenyalar que el sector assegurador continua prestant amb absoluta normalitat, els serveis relacionats amb totes les assegurances, tant les esmentades fins ara; com les de llar, decessos, etc. Totes les entitats han implementat plans de contingència amb teletreball i atenció telefònica, per garantir l’atenció als clients en totes les línies de negoci. A més, avui dia tot el personal compta amb el material de protecció adient, perquè en cas d’assistència presencial a la llar o al teu vehicle, etc., puguin desenvolupar-la en condicions de seguretat.

Així doncs, el sector de l’assegurança continua al teu costat com sempre. Si necessites els seus serveis, posa’t en contacte amb els nostres corredors de CSA. 

Davant la incertesa sobre la sostenibilitat del sistema públic de pensions, és important que comencis a estalviar de cara a la teva jubilació com més aviat millor. Sens dubte, un estalvi continuat i sistemàtic des de jove és la millor manera de disposar d’uns recursos suficients quan et retiris del mercat laboral.

De fet, segons els experts, el moment idoni per començar a estalviar a llarg termini és des de la teva primera incorporació al mercat laboral. Tot i que a Espanya no és massa habitual començar-hi tan d’hora, en altres països és molt més freqüent, ja que consideren que així l’esforç que hauran de fer serà més gradual i assumible.

Estalviar es pot fer de maneres molt diverses: retallant en certes despeses, estalviant les pagues… Però, si vols una fórmula més efectiva i amb millors resultats, el millor és optar per un d’aquests quatre vehicles d’estalvi, en funció de les teves necessitats. Mira aquests consells per ser un jubilat amb estalvis:

Pla de pensions individual

• Podràs realitzar aportacions periòdiques, amb la finalitat principal de disposar, en el moment de la teva jubilació, d’ingressos addicionals que et permetin complementar la pensió pública.

Cal dir que t’estalviaràs impostos quan facis aportacions al mateix. Ara bé, no podràs disposar dels diners fins que no et jubilis (excepte en casos d’atur de llarga durada, de malaltia greu o defunció). En aquest sentit, cal afegir que està previst que a partir del 2025 es pugui disposar de l’estalvi acumulat quan hagin transcorregut 10 anys des que es realitzi l’aportació.

Quant a les característiques pròpies d’aquests productes cal assenyalar que inverteixen en diferents tipus d’actius, en els quals assumim tot el risc de la inversió i, per tant, podries arribar a perdre tot o part del capital invertit; si bé les expectatives de rendibilitat també poden ser més grans que les d’altres productes garantits. Pel que fa als avantatges fiscals, és un dels seus forts; doncs, podràs deduir-te les aportacions a la base imposable de l’IRPF. El límit màxim d’aportació és de 8.000 euros a l’any (límit conjunt amb els PPA).

Els Plans de Previsió Assegurats (PPA).

• Els PPA són assegurances d’estalvi a llarg termini que t’asseguren una rendibilitat, juntament amb diferents avantatges fiscals.

També, et permeten reduir-te la base imposable de l’IRPF. El límit màxim d’aportació és de 8.000 euros a l’any i es pot compatibilitzar amb aportacions a altres productes com un pla de pensions individual, SIALP o PIAS. Igual que amb els plans de pensions, el capital acumulat només el podràs rescatar en el moment de la jubilació o bé, en situacions d’atur, malaltia greu o defunció.

Els Plans Individuals d’Estalvi Sistemàtic (PIAS).

• Són un híbrid entre un pla de pensions i una assegurança de vida-estalvi. Es tracta d’un instrument d’estalvi-previsió a llarg termini que et permet constituir una renda vitalícia assegurada i té com a finalitat anar pagant primes per acumular un capital al llarg del temps, que servirà com a complement a la pensió pública.

Un avantatge important és que no cal esperar fins a la jubilació per percebre la renda acumulada. Ara bé, a nivell fiscal cal dir que no podràs reduir-te les aportacions en la base imposable de l’IRPF. El límit màxim anual d’aportació és també de 8.000 euros (compatible amb aportacions a altres productes com SIALP o PPA).

Assegurances Individuals d’Estalvi a Llarg Termini (SIALP).

• Són potser els més desconeguts. Podràs estalviar a poc a poc amb l’avantatge fiscal que la rendibilitat queda exempta de pagar impostos, si ho mantens durant més de 5 anys. A més, ho pots cobrar en forma de capital i et garanteix que a la finalització del mateix almenys, recuperis el 85% dels diners que has invertit –fins i tot hi ha modalitats que et poden garantir més-.

Si és necessari, pots disposar dels diners abans dels 5 anys, però en aquest cas perdràs l’avantatge fiscal que té associada. Quant al tractament fiscal cal dir que no podràs reduir-te les aportacions a la base imposable de l’IRPF. El límit màxim d’aportació és de 5.000 euros a l’any (compatible amb aportacions a altres productes com PIAS o PPA).

En definitiva, si tens qualsevol dubte sobre quins d’aquests productes d’estalvi et convenen més, nosaltres t’assessorarem sobre les millors opcions en funció del teu perfil. Posa’t en contacte amb nosaltres!

Prendre la decisió de posar el nostre habitatge en lloguer no és precisament fàcil. Les principals pors dels propietaris acostumen a ser: em pagaran el lloguer cada mes? I si em fan destrosses?, per no parlar de la preocupació davant la possibilitat que puguin ocupar el nostre immoble.  

A més, l’auge del preu dels lloguers ha provocat un increment de la morositat, per això, molts propietaris no ho dubten i contracten una assegurança d’impagament. Aquest tipus de pòlissa a banda de cobrir les mensualitats impagades per l’inquilí, indemnitza en el cas que s’hagin produït danys per actes vandàlics, es fa càrrec de les reclamacions en contractes de reparació o manteniment. A més, si és necessari s’encarregarà de recuperar mensualitats perdudes per incendi o explosió, cobreix els deutes de subministraments (aigua, llum, gas…) no pagats per les persones que viuen de lloguer i ofereix assistència jurídica en cas de possibles conflictes.

Assegurances en cas de robatori

Però això no és tot; algunes d’aquestes assegurances també protegeixen en cas de destrosses o robatori de mobles i de la resta de contingut de l’habitatge i gestionen la defensa i reclamació davant veïns per conflictes relacionats amb emanacions de fums, higiene, soroll, activitats perilloses, etc.

Un altre aspecte curiós és que l’assegurança d’impagament ha aconseguit obrir el mercat de lloguer a més persones, perquè permet l’accés a llogaters que, tot i ser solvents, en el context actual ho tindrien més difícil per aconseguir les fiances o els avals bancaris que se sol·liciten.

Què fer en cas d’impagament de lloguer?

Quan s’ha esgotat la via de la reclamació amistosa, ja presentada la demanda de desnonament i emplenada la reclamació de rendes, podrem sol·licitar a la nostra companyia un avançament de les rendes impagades fins al moment. En cas d’acumular més d’un mes d’impagament, és important posar-se en contacte amb la companyia amb celeritat perquè s’encarregui de les gestions pertinents.

Aspectes a tenir en compte

Com a totes les assegurances, cal llegir bé les clàusules d’exclusió i les condicions si no volem emportar-nos sorpreses desagradables. És important, per exemple, tenir en compte que gairebé sempre hi ha un límit màxim d’import cobert, que sol ser de 12 mensualitats i amb una xifra màxima, que varia en funció de la pòlissa i la prima. Així mateix, moltes pòlisses d’impagament tenen franquícia, com passa en el sector de l’automòbil.

Un altre aspecte que no hem de passar per alt és que per a l’abonament d’avenços pels impagaments s’exigeix ​​que l’arrendador hagi iniciat accions judicials dins d’un temps determinat, normalment dos o tres mesos, des de l’inici de la mateixa. La resta, a més, no es percep fins que es dicti sentència ferma.

Problemes amb els llogater

També cal saber que si abans de contractar l’assegurança ja teníem problemes amb aquest llogater per cobrar les mensualitats, no ens concediran la pòlissa i si ometem aquesta informació i ho descobreixen no tindrem dret a percebre cap impagament.

Existeixen, a més, altres supòsits concrets en què moltes asseguradores exclouen el dret a rebre cap abonament, per la qual cosa convé entendre bé la lletra petita del condicionat. I és aquí on un professional del sector com nosaltres, podem ajudar; ja que, acostumen a treballar diàriament amb les clàusules d’aquest tipus de pòlisses i podem resoldre las vostres dubtes.

El degoteig constant de nous casos de coronavirus ha convertit a aquesta patologia en un tema de salut pública nacional. A hores d’ara, a Espanya ja n’hi ha més de 140 casos i a nivell mundial la xifra ascendeix a 87.137, dels quals 79.968 corresponen a la Xina. 

Davant la xifra de més de 3.000 defuncions a tot el planeta i la ràpida propagació de l’anomenat COVID-19, la preocupació de la població s’incrementa, especialment si en aquests moments estan fora o han de viatjar a algunes de les anomenades zones de risc: Xina, Corea del Sud, Japó o Nord d’Itàlia.

Quin paper hi juga l’assegurança?

Molts dels viatgers que es troben en aquests països tenen la incertesa de saber si les seves assegurances de viatge o salut els cobreixen en cas de contraure la malaltia. O bé, si poden recuperar les despeses, en cas de tenir planificat un viatge a alguns d’aquests països de risc.

En primer lloc, malgrat que s’acostuma a afirmar que les assegurances no donen cobertura en casos d’epidèmia i pandèmia; cal dir, que tal com han confirmat des d’Unespa: l’assegurança d’assistència en viatge cobrirà, en aquest cas, les atencions mèdiques que rebin aquelles persones assegurades que resultin infectades pel coronavirus durant un viatge dins dels límits fixats pel contracte. A més, aquestes pòlisses acostumen a contemplar, la cobertura de despeses de desplaçament, allotjament i manutenció de, almenys, un acompanyant.

Està coberta la cancel·lació d’un viatge a un país de risc?

De moment no. Caldria que el Govern espanyol decretés alerta sanitària o pandèmia, perquè les despeses, en cas de cancel·lació quedin cobertes. Cal recordar que l’assegurança de cancel·lació de viatge cobreix totes les despeses d’anul·lació, abans de la data de partida, sempre que sigui per un motiu de causa major.

En aquests moments hi ha un presumpte risc, però com hem comentat, no n’hi ha cap declaració oficial d’epidèmia per part de l’autoritat sanitària competent. La cobertura de la contingència, per tant, no estaria coberta als efectes de possibles pèrdues pecuniàries que es poguessin reclamar.

Cancel·lació de viatge

Si la destinació ha declarat de manera oficial l’existència d’una epidèmia o zona catastròfica l’import a retornar per cancel·lació de viatge dependrà del que estableixen els detalls de l’assegurança contractada. Si hi ha ordres de cancel·lació de determinats trajectes per raons de salut pública o les companyies aèries decideixen suspendre vols, el passatger tindrà dret a la devolució del bitllet contractat o a la reubicació en altres vols. És recomanable conservar tots els documents, bitllets i reserves per fer la sol·licitud de reemborsament.

Quarentena

Les persones que es troben desplaçades a hores d’ara fora d’Espanya i haguessin de ser confinades o posades en quarantena com a situació preventiva per les autoritats sanitàries a conseqüència del coronavirus, poden tenir coberts els costos derivats d’aquest confinament si disposen d’una assegurança d’assistència mèdica en vigor. La cobertura pot incloure tot allò que el confinament pot comportar: trasllats, estada, comunicació amb famílies, repatriacions, etc.

En definitiva, sempre que hagis de viatjar és fonamental que contractis una assegurança de viatge amb el màxim nombre de cobertures possibles, ja que, malauradament els imprevistos succeeixen i a vegades quan menys t’ho esperes.

En cas de dubtes, sobre la pòlissa que més et convé, et recomanem posar-te en contacte amb nosaltres, ja que podran informar-te i assessorar-te sobre les opcions que més et convenen.