Mes: abril de 2021

Durant el 2020 els ciberatacs a les empreses no han parat de créixer. Com sabem des de l’inici de la pandèmia, l’ús d’eines digitals, tant per relacionar-nos com per teletreballar, s’ha multiplicat. I això, lògicament, ha provocat un increment de ciberriscos com els atacs de phishing, els arxius maliciosos enviats a través de correus electrònics, i el ransomware.

A més, els navegadors, els routers domèstics i els dispositius personals emprats en el treball en remot s’han convertit en els objectius d’atac predilectes dels ciberdelinqüents. Ara bé, una vegada s’ha produït l’atac, és moment de solucionar-lo, com més aviat millor i assumir responsabilitats. Creus que la teva empresa està preparada per afrontar una situació així? T’indiquem què has de tenir en compte per protegir el teu negoci de possibles atacs informàtics:

Invertir en prevenció

Sens dubte, tot allò que està connectat, és susceptible de patir un ciberatac. Tal com assenyala l’Institut Nacional de Ciberseguretat d’Espanya (INCIBE): “qualsevol organització, sigui petita, mitjana o gran, amb una dependència tecnològica elevada o reduïda, ha d’estar preparada per fer front a un incident de seguretat”.

Però, com resulta impossible crear una xarxa completament inaccessible i un entorn de treball digital 100% segur, és important que duem a terme tota una sèrie d’accions de prevenció, enfocades a construir un entorn on els hackers ho tinguin complicat per accedir-hi. Algunes de les mesures per aconseguir-ho són:

• Establir polítiques sobre l’ús dels dispositius a l’oficina i en mobilitat, incloent-hi l’accés remot a equips o servidors.

• Habilitar un sistema d’accés a la informació limitat, en el qual, cada treballador compti amb els permisos per consultar i disposar de la informació necessària i mitjançant el qual es puguin rastrejar accessos i modificacions.

• Assegurar l’ús de contrasenyes robustes i individuals, que es canviïn amb freqüència i no es comparteixen ni es reutilitzin. L’accés a serveis crítics ha d’estar protegit per sistemes més robustos de doble autenticació.

• Implementar processos de formació i educació perquè tots els empleats siguin conscients dels ciberriscos, fomentant que qualsevol activitat en línia que se surti de la rutina o sigui arriscada (com l’enviament d’informació confidencial) sigui autoritzada pel responsable de ciberseguretat. Cal recordar que qualsevol empleat pot ser víctima d’un ciberatac. Això és degut al fet que els atacs no només s’adrecen a alts executius, sinó que busquen aconseguir l’accés als sistemes des de qualsevol usuari, utilitzant com a mitjà nous canals digitals (dispositius mòbils, cloud computing, xarxes socials, etc.).

• Estendre l’ús d’acords de confidencialitat que vagin més enllà de la finalització del contracte de treball.

• Posar en marxa polítiques d’ús i accés a la informació, així com mesures per protegir-la. A més, s’han de definir una sèrie de bones pràctiques per gestionar la fugida d’informació.

• Dur a terme còpies de seguretat amb freqüència, així com tests per comprovar que tot està correctament emmagatzemat i és possible recuperar-lo. Així, en cas d’incident, la recuperació pot ser més ràpida.

• Mantenir els equips actualitzats, incloent-hi el software i els antivirus. Un programa desactualitzat es converteix en més vulnerable.

A banda d’aquestes mesures, també és important establir una política de seguretat específica pels cicles de vida de les dades, desenvolupar polítiques per a la destrucció del paper i desplegar sistemes de control d’accés físic.

Si hem patit un incident i un cop solucionat, què hem de fer? És important aplicar els canvis adequats a l’estratègia de ciberseguretat per evitar que torni a passar. També, cal actualitzar el pla de resposta a incidents per reflectir els nous procediments i tot allò a tenir en compte en el futur.

Protecció des del sector assegurador

Des del sector de l’assegurança són conscients de la gravetat d’aquests riscos. Per això, han pres cartes en l’assumpte i disposen de productes específics per protegir les empreses davant d’ells. Actualment, al mercat existeixen assegurances dissenyades per protegir qualsevol negoci davant aquests atacs, que habitualment ofereixen les següents garanties:

• Responsabilitat civil davant de tercers perjudicats.
• Compensació de les despeses que es produeixen durant la gestió de l’incident.
• Cobertura de les pèrdues de la interrupció de l’activitat després d’una fallada de seguretat.
• Cobertura de les despeses d’assessorament legal davant de possibles procediments administratius oberts després de l’incident.

A més, les ciberassegurances acostumen a garantir l’acompanyament d’experts durant la gestió de la crisi i solen incloure serveis addicionals com la reparació de sistemes, la recuperació de dades o l’eliminació de programari maliciós.

En definitiva, en el món hiperconnectat en el qual vivim, tots podem arribar a patir un contratemps d’aquestes característiques. Per tant, si vols minimitzar les seves conseqüències i que el teu negoci torni a funcionar com més aviat millor, no dubtis en contractar una assegurança de ciberriscos. Si tens dubtes, els nostres corredors podran assessorar-te i indicar-te quina pòlissa és la més adient per al teu negoci. Contacta amb nosaltres!

Des de sempre, els plans de pensions han estat el producte estrella per complementar la teva jubilació. Un dels seus principals atractius sempre ha estat la seva desgravació a la declaració de la renda. Ara bé, aquest avantatge sembla tenir els dies comptats, ja que, el Govern ha incorporat al projecte de Pressupostos Generals de l’Estat de 2021 una reducció del 75%, des dels 8.000 fins als 2.000 euros, en l’aportació màxima dels plans de pensions individuals amb dret a deducció a l’IRPF. Al mateix temps, es vol incrementar de 8.000 a 10.000 euros els límits dels plans de pensions d’ocupació.

Diverses entitats del sector assegurador han demostrat el seu rebuig a aquesta nova limitació. De fet, segons les estimacions d’Inverco i d’Unespa afectarà a més de 7,5 milions de partícips en aquests productes i gairebé un milió d’assegurats en plans de previsió assegurats (PPA). A més, també perjudicarà 3,2 milions de treballadors autònoms i pimes que només tenen l’opció de l’estalvi individual per a la jubilació.

Així doncs, és inevitable preguntar-se: què passarà amb el canvi que planteja l’executiu? Com afectarà els estalviadors? Seguirà sortint a compte tenir un pla de pensions? D’entrada, cal dir que malgrat que la disminució en els límits de les aportacions pot restar interès a aquest producte, això no implica que deixi de ser idoni per complementar la pensió pública de jubilació. A més, no és la primera vegada que es baixen els límits d’aquests productes.

Sens dubte, estalviar per a la teva jubilació sempre serà una decisió encertada i quan abans ho comencis a fer millor. Els experts afirmen que, tan aviat com ens incorporem al mercat laboral, s’hauria de planificar l’estalvi de cara al nostre retir per complementar la futura pensió.

Òbviament, com més aviat comencem a estalviar, menys esforç haurem de fer posteriorment. A més, no només és important començar aviat, sinó escollir adequadament el pla, comprovar en quins actius inverteix i adaptar l’estratègia a l’edat.

Al mercat assegurador hi ha tota una sèrie de productes com l’assegurança de vida-estalvi i les seves diferents modalitats: des dels ja esmentats plans de pensions, PIAS, SIALP i Plans de Previsió Assegurats (PPA), que et permetran estalviar d’acord amb les teves necessitats. Això sí, abans de decidir-te per una opció o una altra, el més recomanable és consultar amb professionals, com per exemple, amb els nostres corredors.

En el cas dels PPA, cal dir que les aportacions tenen els mateixos límits que els plans de pensions. De fet, el límit màxim d’aportació anual per a un estalviador s’aplica com a límit conjunt. Per tant, les aportacions anuals màximes realitzades als sistemes de previsió social incloent-hi, si s’escau, les que hagin estat imputades pels promotors, que puguin donar dret a reduir la base imposable general, de moment, no podrà excedir els esmentats 8.000 euros o el 30% dels rendiments de la feina i activitats econòmiques. 

Però, els límits de deducció fiscal a l’IRPF varien en funció del territori. Per exemple:

Al País Basc, el límit (independent de l’edat) per aportacions individuals de 5.000 euros anuals, per a les aportacions de promotor 8.000 euros anuals i, com a límit conjunt, 12.000 euros anuals. En el cas de Navarra, fins a 50 anys, el menor de 3.500 euros o el 30% de la suma de rendiments de la feina i activitats econòmiques. A partir de 50 anys, el menor de 6.000 euros o el 50% de la suma de rendiments de la feina i activitats econòmiques. Les prestacions, igual que als plans de pensions, tenen la consideració de rendes de la feina i com a tal passaran a integrar-se a la base imposable.

Tot això, com hem comentat, s’aplica durant aquest 2020 que estem a punt de deixar enrere. Però, què passarà l’any vinent? Doncs, depèn de si s’aproven els pressupostos de 2021. Si la nova mesura entra en funcionament a partir de l’any que ve, és evident que seria l’última oportunitat per poder deduir el màxim permès fins ara en els plans individuals, tant per als que ja en tinguin un, com per als que obrin el seu primer pla abans de finals d’any.

Així doncs, si tens un pla de pensions o t’estàs plantejant fer-te un, un bon consell és que de moment, segueixis invertint. Perquè les aportacions que fas aquest any podrien ser les últimes en gaudir dels límits actuals, de manera que val la pena incrementar-les.

Lògicament, la retallada als incentius fiscals dels plans de pensions tindrà les seves repercussions. Segons estudis recents, el 43% dels que compten amb aquest instrument afirma que l’eliminació total dels avantatges fiscals li motivaria a buscar altres opcions per a la seva jubilació, xifra que es redueix al 25% en el cas que es decideixi reduir els avantatges fiscals als plans individuals i es traslladin progressivament als plans d’ocupació. Només un 7% es decantaria per una altra opció per a la seva jubilació, si finalment es redueix l’aportació màxima anual sobre la qual s’aplica l’avantatge fiscal.

D’altra banda, en el cas d’aquells que no tenen un pla, més de la meitat (52%), no es plantejaria contractar aquest producte, en el cas que es redueixi l’aportació màxima anual sobre la qual s’aplica l’avantatge fiscal. 
De moment, no ens queda una altra que esperar a la decisió final que prengui el Govern. Des de CSA, et decantis per un instrument d’estalvi o un altre, sempre t’aconsellarem estalviar per a la teva jubilació, perquè puguis complementar la teva pensió pública i mantenir el teu nivell de vida. En cas de tenir dubtes sobre quina és la fórmula que més et convé; et recomanem que et posis en contacte amb els nostres corredors.

Els pressupostos elaborats pel Govern espanyol pel pròxim any també afectaran la fiscalitat de les primes de les assegurances, que passaran del 6% actual al 8%. Aquest increment del 2% en l’impost sobre les primes d’assegurança, lògicament, produirà un increment en el preu de les pòlisses. 

Les principals repercussions d’aquesta mesura

Des del sector assegurador, tant les companyies com els mediadors han considerat aquesta mesura “desproporcionada i sense justificació”. A més, coincideixen en el fet que aquest increment desincentivarà i penalitzarà l’estalvi dels ciutadans i tindrà com a conseqüència un menor assegurament per part de les famílies i les empreses. La qual cosa es traduirà en una major vulnerabilitat, tenint en compte la situació actual de crisi sanitària.

Actualment, més de 8,5 milions de ciutadans tenen plans de pensions individuals i plans de previsió assegurats (PPA) que es veuran afectats a la declaració de la renda pels canvis previstos en els pressupostos amb la reducció fiscal. A més, els damnificats per aquest canvi, sobretot, seran els petits estalviadors, autònoms i empleats que estalvien per a la seva jubilació. 

D’altra banda, pel que fa a una de les assegurances que més creix, la pòlissa de salut, no hi ha una previsió clara a hores d’ara de com pot afectar el preu de la prima que paguen els assegurats, l’augment de l’IVA que el Govern planeja per als serveis sanitaris. Cal destacar que les assegurances de salut, igual que la resta, no tenen IVA. L’impacte de la mesura de l’Executiu en aquest cas està relacionat amb l’augment de costos que suposarà per a les companyies la contractació de serveis sanitaris que fins ara estaven gravats amb la taxa d’IVA reduït i que ara augmentarà fins al 21%.

No és un bon moment per incrementar impostos

Des d’UNESPA consideren que no és un bon moment per incrementar impostos. A més, afegeixen que “penalitzar la sanitat privada és penalitzar la sanitat pública, ja que, és un procés que deixa a aquesta sola davant reptes que només es poden enfrontar en coalició”.

Des de la mediació han unit les seves veus i consideren que si el Ministeri d’Hisenda se surt amb la seva “provocarà una menor contractació de pòlisses i pitjors cobertures”. Opinen que la pujada d’impostos en les assegurances “incrementaran artificialment el seu cost”.

Però, aquesta no és l’única mesura polèmica prevista als Pressupostos Generals de 2021, com ja vam informar en el nostre anterior article: “Val la pena contractar un pla de pensions amb la reducció fiscal plantejada pel Govern?”, també es planteja reduir a 2.000 euros el límit d’aportació màxima anual dels plans de pensions individuals amb dret a deducció a l’IRPF. 

Al mateix temps, l’Executiu incrementarà de 8.000 a 10.000 euros el límit conjunt d’aportacions per als plans d’empresa. Des del sector afirmen que “establir diferents límits d’aportació, i relegar els plans individuals a un segon pla, resulta discriminatori per al conjunt de la població”. 

En definitiva, en cas de dubtes, sobre com pot canviar el preu de les teves assegurances l’any vinent, t’aconsellem que ho consultis amb professionals, com els nostres corredors. Des de CSA estem al teu costat per aclarir-te aquestes qüestions i oferir-te pòlisses amb condicions avantatjoses d’acord amb el teu perfil. 

Davant d’un any tan incert com aquest 2020 que estem a punt de finalitzar, és normal preocupar-se, encara més, pel benestar i la protecció de la nostra família. Sabem que la mort, malaltia de gravetat o invalidesa d’un ésser estimat són les contingències més greus a les quals ens podem enfrontar i, a més, no es poden predir. En aquest sentit, la contractació d’una assegurança de vida et permet garantir la seguretat d’uns ingressos per a la teva família o per a tu mateix en cas que, malauradament, es produís algun d’aquests esdeveniments.

Precisament, quan una persona contracta una pòlissa de vida, els seus familiars o éssers estimats poden rebre un ajut econòmic com a indemnització en cas de la seva mort. Igualment, una persona que contracti aquest producte pot mantenir el seu ritme de vida si pateix un accident i queda incapacitat permanentment.

Ara bé, existeixen tota una sèrie de requisits per poder rescatar una assegurança de vida. És a dir, hi ha tràmits que s’han de dur a terme per poder sol·licitar els diners a la teva asseguradora correctament. A més, tot això s’ha de fer en un termini de temps determinat.

Així doncs, si la teva família o tu mateix us veieu en la necessitat de rebre la corresponent indemnització, t’indiquem el que has de fer pas a pas. 

Abans de res, aprofitarem per recordar-te alguns conceptes bàsics, perquè puguis entendre amb més facilitat què inclou la teva pòlissa:

• Assegurat: la persona física titular de l’assegurança.
• Beneficiari: es refereix a la persona (física o jurídica), titular del dret a la indemnització, i que és escollida per tu. Pots ser tu mateix, algun familiar o propparent.

Quin és el termini per rescatar una assegurança de vida?

És important que sàpigues que aquesta gestió s’ha de dur a terme poc després que tingui lloc el sinistre. De fet, el termini de temps que té l’assegurat o els beneficiaris per comunicar a l’accident o mort és de 7 dies.

Requisits per rebre la indemnització

Abans de res, el beneficiari de l’assegurança ha de justificar degudament la seva personalitat, o bé, la seva condició de beneficiari. Tota aquesta informació està reflectida a la pòlissa de l’assegurança, però cal presentar una fotocòpia del DNI i de l’acta de naixement. La resta de la documentació que s’ha de presentar és la següent:

En cas de defunció

• El certificat de defunció de la persona assegurada. 
• Certificat del metge de l’assegurat. En aquest document s’ha d’indicar l’origen, evolució de la malaltia o accident que hagi causat la mort de qui va contractar l’assegurança. Si la mort ha estat per accident, es requereix testimoni de les diligències judicials.

• Certificat de Registre d’Actes d’Últimes Voluntats. Còpia de l’últim Testament o acta notarial de Declaració d’Hereus o Acte Judicial de Declaració d’Hereus. 

• Autoliquidació total o parcial de l’Impost de Successions o liquidació administrativa parcial.

En cas d’Incapacitat permanent

• Certificat emès per l’Institut Nacional de la Seguretat Social, declarant la incapacitat absoluta i permanent de l’assegurat.
• Certificat del metge que hagi assistit a l’assegurat en què s’indiqui l’origen, evolució i naturalesa de la malaltia o accident causant de la incapacitat, així com el seu grau i pronòstic.
• L’assegurat podrà sol·licitar informe o proves complementàries si ho considera necessari.

Quant paga una assegurança de vida en cas de mort?

La suma total que paga l’assegurança en cas que mori el beneficiari és el capital garantit a la pòlissa. 

Els diners seran pagats sempre que s’hagi lliurat tota la documentació, i aquesta hagi estat revisada i aprovada. Pel que fa al tema del pagament de la indemnització, acostuma a ser bastant ràpid. L’asseguradora habitualment paga en un termini de 30 dies, des del moment de la presentació de tots els documents.

Si per algun motiu no s’ha efectuat el pagament dins dels tres mesos des de la data que es va produir el traspàs o accident, és possible fer una reclamació formal.

La fiscalitat en el rescat d’una assegurança de vida

Sempre cal tenir en compte que el cobrament de l’assegurança de vida s’ha de tributar per l’Impost de Successions. És a dir, els impostos i recàrrecs que s’hagin de pagar per aquesta pòlissa van a càrrec de l’assegurat, o bé, del beneficiari.
En definitiva, tot té el seu procediment i cal estar ben informat. En cas de veure’t en la situació d’haver de cobrar la indemnització que et correspon d’un producte d’aquestes característiques i tenir dubtes, el més recomanable és que t’assessoris amb professionals, com els nostres corredors.

Els autònoms són un dels col·lectius més afectats per la crisi de la Covid-19. Quan es va decretar l’estat d’alarma al març, molts negocis es van veure obligats a abaixar la persiana, durant gairebé tres mesos, i ara, en plena segona onada del coronavirus, s’han dictat noves restriccions a Catalunya que afecten de ple a bars i restaurants. Uns establiments que hauran de romandre tancats fins a nou avís.

Sens dubte, els sectors més afectats són els de l’hostaleria, l’oci i el turisme. Però no són els únics; també s’estan veient perjudicats altres àmbits, com l’immobiliari, el retail, l’automoció, la construcció… La qual cosa es tradueix en milers de professionals que han hagut de tancar definitivament o bé, que no arriben a final de mes, per la brusca caiguda dels seus ingressos.

Davant d’aquesta situació tan preocupant, és important que aquests professionals comptin amb la protecció adient davant de riscos quotidians com posar-se malalts, patir un robatori o un incendi als seus negocis, etc. Doncs, si ocorren aquests incidents i no tenen les assegurances pertinents, pot implicar un sobrecost important que, sumat a les dificultats d’avui dia, pot arribar a posar en dubte la continuïtat de les seves empreses. Per això, volem repassar aquí quines són les pòlisses que tant sí com no, heu de tenir si sou autònoms.

Assegurances necessàries per als autònoms

Existeix una àmplia gamma d’assegurances al mercat adreçades als professionals per compte propi. Però, des de CSA, us recomanem, especialment, les següents pòlisses:

Assegurança de salut. Si hi ha alguna cosa que condiciona la vida laboral d’un autònom és la seva salut. La majoria prefereix treballar trobant-se malament abans que perdre el temps anant al metge, esperant llargues cues, cites a hores complicades, etc. Per això, i més en els temps que corren, molts es plantegen recórrer a la sanitat privada com a complement a la pública. D’aquesta manera, s’asseguren que es reduiran els temps d’espera per a la visita a un especialista o una operació. A més, avui dia, moltes pòlisses inclouen cobertures específiques per estar protegits enfront del coronavirus (com la possibilitat de realitzar proves PCR o serològiques a un preu especial).

Assegurança de Responsabilitat Civil (RC). Una cobertura que protegeix a la vostra pime davant els danys ocasionats a tercers -tant a clients com a empleats-, en el desenvolupament de la nostra activitat empresarial o comercial. Ocasionalment, es tracta d’una assegurança obligatòria però, encara que no ho sigui, sempre es recomana contractar-la.

Assegurança de subsidi o baixa laboral. Amb aquesta pòlissa podràs mantenir els teus ingressos quan no puguis treballar. És a dir, si tens una malaltia o un accident, l’assegurança de subsidi o baixa laboral compensa la reducció d’ingressos que pateixes perquè no pots treballar. Cada dia, rebràs una quantitat fixa que completa el subsidi de la Seguretat Social i t’ajuda a cobrir despeses. Normalment, s’estableix un barem que indica els dies a indemnitzar per tipus de malaltia i capital contractat. Entre les cobertures més habituals s’inclouen la prestació diària en cas d’hospitalització i la indemnització en cas d’invalidesa permanent absoluta o mort.

Assegurança d’accidents. La majoria de les empreses estan obligades a protegir els seus empleats davant accidents laborals. Per això, comptar amb una assegurança d’aquestes característiques, a més d’oferir-te una major tranquil·litat i seguretat, fa que compleixis amb la legislació vigent.

Assegurança de danys. Encara que, normalment, es contractin pòlisses multirisc (cobreixen conjuntament danys i responsabilitat civil, a més d’altres garanties) és imprescindible comptar amb aquesta assegurança. Incendi, robatori, danys per aigua… Són cobertures que necessitarem per cobrir els sinistres que es puguin produir i que perjudiquin les nostres instal·lacions o les nostres mercaderies.

Assegurança de crèdit. Es tracta d’una eina eficaç per a la gestió del risc comercial que protegeix la vostra empresa enfront dels costos i inconvenients derivats de l’impagament. Un dels seus avantatges és que us permet minimitzar l’impacte que pot tenir l’impagament imprevist d’un o més clients sobre la solvència de la vostra pime. A més, inclou serveis complementaris, com informació sobre la solvència financera dels clients actuals i potencials; recobrament de deutes impagats; i, també, indemnització, en cas de produir-se un impagament.

Assegurança de Responsabilitat Civil de Consellers i Directius (D&O). Tot i que no és obligatòria per a cap companyia, la seva cobertura es torna, cada vegada més, necessària en un entorn de canvis normatius i de constants litigis. En exercir com a directiu d’una empresa, sigui de la mida que sigui, s’està exposat a reclamacions de proveïdors, creditors, treballadors, accionistes… Amb aquesta assegurança, protegireu el patrimoni personal dels administradors i directius de la vostra empresa.

Assegurança de ciberriscos. Actualment, qualsevol autònom o empresa està sota l’amenaça de patir un atac cibernètic per la simple utilització d’Internet o pel normal ús del software. De fet, els ciberatacs són considerats com un dels cinc principals riscos globals. Amb una assegurança d’aquestes característiques podríeu cobrir les despeses de la gestió d’una crisi, els costos de recuperació de les dades i pèrdua de beneficis, la Responsabilitat Civil derivada de la privacitat i seguretat de dades, les despeses d’extorsió, de defensa o possibles sancions, etc.En definitiva, els autònoms són els que estan patint els efectes econòmics de la crisi sanitària de forma més contundent. Per aquest motiu, des de CSA us recomanem que protegiu els vostres negocis amb les pòlisses més adequades. Així, en cas de produir-se un sinistre, estareu coberts i evitareu haver de fer grans esforços econòmics, que en cas de petites empreses poden arribar a posar en perill la seva continuïtat. Si teniu dubtes sobre les cobertures que més us convenen; poseu-vos en contacte amb nosaltres!

En el món de l’estalvi, existeixen dues opcions que poden ajudar-te a complir els teus projectes vitals i fites futures: estalviar o invertir. Ara bé, com esculls un sistema o un altre? Conèixer les característiques i avantatges de cadascun és bàsic per optar per l’instrument que més et convingui d’acord amb els teus interessos, edat, necessitats econòmiques, perfil de risc, característiques de la teva família, etc.

En primer lloc, per tal de decidir-nos per una opció o una altra és fonamental conèixer la diferència entre ambdós conceptes. Pel que fa a l’estalvi, es tracta d’anar economitzant i guardant diners, a poc a poc. Es pot reservar una quantitat de diners per una despesa específica com per exemple: pagar els estudis, un viatge, fer una reforma…, o bé, es pot estalviar sense un ús específic. És a dir, simplement perquè en un futur aquests diners puguin servir per fer front a qualsevol emergència o imprevist. 

En canvi, la inversió consisteix a fer créixer els teus diners. Es tracta de destinar una part dels teus ingressos o estalvis a la compra de productes que es preveu que augmentin de valor. Com és el cas d’invertir en accions, propietats o un fons d’inversió. 

Estalviar: pels objectius a curt termini.

Invertir: pels de mitjà o llarg termini

Coneixent les diferències bàsiques entre aquests dos termes, podràs analitzar millor quin dels dos et convé més. Així doncs, si després d’estudiar la teva situació financera i els teus objectius, t’adones que necessites els diners en un curt termini, el més idoni és estalviar.  

Per poder aconseguir-ho, el més recomanable és elaborar un pla, en el qual anotis els ingressos i despeses mensuals. D’aquesta manera, t’adonaràs d’en quina partida es poden reduir despeses i reservar els diners que sobren a final de mes.  

Sens dubte, la major part dels nostres ingressos -al voltant del 50%-, acostuma a destinar-se a cobrir les necessitats bàsiques com: habitatge, alimentació, llum, electricitat, aigua, etc. 

D’altra banda, en segon lloc, hauríem de determinar més o menys allò que ens volem gastar en oci o capritxos com per exemple: viatjar sovint, comprar productes cars com roba de marca o electrònica… El més aconsellable és que aquest tipus de despeses no superin el 30% dels nostres ingressos. D’aquesta manera, més o menys el 20% restant conformaria la nostra base de l’estalvi. 

Però, si el que volem és assolir determinats objectius a mitjà o llarg termini, invertir és l’opció més pertinent. Si ja tens estalvis i no necessites els diners immediatament, pots buscar on invertir per tal de fer créixer aquests ingressos. 

En aquest sentit cal dir que, per incrementar el patrimoni, el món de les inversions té opcions per a tot tipus de perfils. Des de les persones que busquen un baix risc, amb un mínim rendiment, fins a les que decideixen arriscar més, per incrementar el seu capital d’una forma més considerable. 

Pel que fa als productes, cal assenyalar que els més típics són: immobles, accions o instruments financers. Cadascun un té el seu nivell de risc i percentatge de rendiment. Ara bé, has de tenir en compte que hi ha dos factors que influiran en el creixement del capital: la quantitat de diners que aportis cada mes i la durada del pla ja que, com més temps es dilati l’estalvi o la inversió, major pot ser el rendiment. 

En definitiva, triar una opció o una altra depèn molt de la situació personal de cadascú i de les fites marcades. Independentment de seleccionar un camí o un altre, el més important és que siguis conscient de la importància de l’estalvi, ja des de ben jove, per tal de garantir el teu benestar i qualitat de vida en un futur, un cop ja estiguis jubilat.Si tens qualsevol dubte, a CSA podem informar-te sobre els nostres productes d’estalvi i previsió, perquè triïs el que més et convé. Contacta’ns; estarem encantats d’informar-te!

Estem a la recta final de l’any. Un moment idoni per fer balanç i en el qual és habitual que moltes persones es plantegin contractar o renovar la seva assegurança de vida-estalvi. Sens dubte, a tots ens preocupa poder estalviar de cara a la nostra jubilació i, al mateix temps, volem treure el millor rendiment als nostres estalvis. Però, com ho podem fer?

Decantar-se per una opció o una altra no és una tasca fàcil. Hi ha moltes ofertes i diferents productes al mercat, relacionats amb les assegurances d’estalvi. A més, els termes que apareixen al condicionat d’aquestes pòlisses, precisament, no són fàcils d’entendre. Com a clients, és normal que ens sorgeixi més d’un dubte. Per això, comptar amb l’ajuda i assessorament de professionals experts com els nostres corredors és fonamental.

Des de CSA estem acostumats a comercialitzar productes d’estalvi. Per tant, coneixem les seves característiques; podem oferir-vos una anàlisi detallada en funció de les vostres preferències i situació personal; sabem detectar ràpidament quins són els punts de comprensió més conflictius per explicar-los i aclarir-los als nostres clients, evitant informacions errònies o malentesos, etc.

5 punts claus per entendre les assegurances de vida-estalvi

Ara bé, a banda de comptar amb el consell d’experts, com a estalviadors, quins aspectes hem de tenir clars, sí o sí, abans de contractar una assegurança de vida-estalvi? Te’ls expliquem a continuació.

En primer lloc, per part de l’asseguradora us han de deixar clar si contractant un producte o un altre podeu o no perdre el que esteu dipositant. Us recordem que l’estalvi s’inverteix en actius financers, i els actius poden pujar o baixar de preu. La clau està en qui està assumint el risc que els preus baixin. Hi ha productes en què aquest risc l’assumeix l’asseguradora i altres en què aquest risc ho assumiu vosaltres. El primer de què s’assegura el corredor, doncs, és que enteneu a qui li pertoca la pèrdua si es produeix.

Quan l’assegurança d’estalvi no té pèrdua per al client (el que s’anomena un estalvi garantit) pot passar que aquesta garantia operi només si estalvieu durant tot el temps previst en el contracte. Per exemple: podeu pensar en un producte que us garanteix el que poseu més un determinat interès, si recupereu els vostres diners quan us jubileu, però no abans. Pot passar que, si recupereu els diners amb anterioritat, la vostra asseguradora no us mantingui la garantia. Per això, el vostre corredor ha de deixar-vos ben clares les condicions de la garantia si recupereu diners abans del previst.

Hi ha productes al mercat que són il·líquids fins a un determinat moment. Són productes de jubilació (el Pla de Previsió Assegurat) i, segons les lleis, no podeu percebre’l (recuperar els vostres diners) fins que us jubileu o concorrin algunes circumstàncies especials. En cas de no voler estalviar tan a llarg termini, els mediadors us deixaran ben clara la condició de liquiditat de l’assegurança.

Quant a les assegurances d’estalvi percebudes en renda, és a dir, en pagaments periòdics, cal tenir en compte que rendes n’hi ha de molts tipus, i segons el tipus varia el que es cobra cada mes, així com el que cobraran els hereus si el beneficiari mor. Per això, corredors com els nostres experts us explicaran en quines condicions, i en quina quantitat, es cobraran aquestes rendes. Incloent-hi el que cobrin els hereus.

Finalment, tenim el cas d’assegurances amb participació en beneficis, en els quals es garanteix una rendibilitat mínima però es pot arribar a donar més d’acord amb certes condicions -la més normal, que hagi estat un bon any financer i s’hagi tret més del previst per les inversions -; en aquest cas, els nostres corredors us detallarien de quina manera es calculen aquests beneficis, i com es reparteixen.Com veieu són molts aspectes a tenir en compte. Per això, abans de prendre la decisió de contractar una assegurança de vida-estalvi, és del tot recomanable que us poseu en contacte amb els corredors de CSA. D’aquesta manera, coneixereu exactament allò que heu contractat. És a dir, en tot moment, tindreu clar el que podeu esperar i el que no del contracte que heu signat. Una tranquil·litat que no té preu!